|
|
|
"Выбери меня" (Выбор страховой компании)
Идея прикрыть свой бизнес страховым зонтиком, безусловно, выгодна и перспективна. Возможности для этого тоже как будто есть. На сегодняшний день уже многие страховые компании предлагают разнообразные комплексы услуг по страхованию имущества и гражданской ответственности юридических лиц. То, что это делают теперь многие страховщики, - хорошо, ибо есть выбор. Но именно выбор партнера в подобных случаях становится главной проблемой. Так кому отнести свои денежки, кто из многочисленных страховщиков способен стать реальным «зонтиком» для вас и вашего бизнеса, по каким критериям оценивать его возможности в непростых российских условиях? Давайте попробуем обозначить основные направления выбора.
На страховом рынке России сегодня работают около 700 страховых компаний. Наибольшая доля из этого числа приходится на региональные СК. О них, как правило, информации очень мало, но при желании ее всегда можно получить. Например, в агентствах, специализирующихся на подборе, анализе и публикации бизнес-информации. Центральные, прежде всего московские, страховые компании активно работают и в регионах, создавая там сеть филиалов. С ними ситуация видится несколько более простой. Крупные страховщики, что называется, на виду, о их деятельности всегда можно найти достаточное количество информации из самых разных источников.
К числу наиболее известных и крупных центральных СК, к тому же активно действующих в регионах, мы можем отнести:
Ингосстрах
РЕСО - Гарантия
РОСНО
Спасские Ворота
Росгосстрах.
КРИТЕРИИ ОТБОРА
Часто говорят, что можно ориентироваться на показатели рейтингов страховых компаний. Что же они собой представляют? Их составляет Центр экономического анализа Агентства «Интерфакс» на основании балансов СК, передаваемых в Агентство по его запросу (по желанию самой СК). Такие рейтинги регулярно публикуются
в газетах:
Известия
Интерфакс - Время.
А также в журналах:
Эксперт
Итоги
Русский Полис
Рынок ценных бумаг
Мир Би - Лайн
Страховое дело
Финансы.
Также информацию по страхованию в печатном и электронном виде предоставляет компания «Бизнес - Сервис», более известная среди СК как агентство «БиСер».
Однако российский рейтинг, считают наши консультанты, вряд ли можно считать сколько-нибудь серьезным критерием выбора. Главная проблема российских рейтингов - в их однобокости. На Западе существуют агентства, которые занимаются рейтинговыми оценками различных финансовых структур, в том числе страховых компаний. Они присваивают им не первое, второе, третье место, а какие-то категории. Клиенту безразлично, большая компания или маленькая, клиент хочет купить услугу, которая обязательно должна быть подтверждена гарантиями.
На сегодняшний день в России публикуются только абсолютные показатели сбора премий, выплат и начисленных резервов. Эта информация не может быть основой для оценки надежности страховой компании. Метод начисления, который сегодня существует, позволяет занять по резервам самые высокие места тем компаниям, которые, возможно, не рассчитались по заявленным, но не оплаченным убыткам. То есть в лидерах могут оказаться компании, которые к началу нового года не оплатили убытки, предъ
явленные клиентами в конце года. Не исследовав динамику выплат и привлечений, нельзя определить реальность, например, рейтинга по резервам. Занижение тарифов может позволить компании занимать лидирующее положение в двух рейтингах: по привлечениям и по выплатам. При том, что резервов у нее не будет вообще, а надежность и платежеспособность могут иметь отрицательные значения. А завышенные тарифы позволят компании в рейтинге резервов быть в лидерах, в то время как в рейтинге по выплатам она вообще не будет появляться.
СК невыгодно публиковать «плохие» балансы. Они тоже прекрасно понимают ситуацию, и, как правило, при продаже какого-либо страхового продукта агенты обычно говорят, что их компания входит как минимум в десятку крупнейших в России (так, например, чаще всего происходит при автостраховании).
КТО ЕСТЬ КТО?
Cтраховые компании подразделяются на так называемые корпоративные (кэп
тивные) и рыночные. Что представляют собой вторые, надеемся, понятно. Первые же требуют пояснения. Они создавались в свое время как структурные подразделения крупных корпораций, и смысл деятельности таких страховых компаний заключался в том, чтобы не выпускать капитал за рамки этих корпораций. В частности, при страховании имущества, ответственности, грузов и т.д. оставлять страховые премии внутри корпорации.
Рыночные СК, к которым относят себя, например, РЕСО - Гарантия и РОСНО, были ориентированы прежде всего на страхование физических лиц (имущества, ответственности, жизни и т.д.). Тем не менее среди их клиентов числится достаточно большое количество юридических лиц малого, среднего и крупного бизнеса. Следует также отметить, что рыночные СК занимаются более рискованными видами страхования - такими, как страхование автотранспорта и автогражданской ответственности. Занятие это сопряжено с немалыми убытками, но вместе с тем обещает большие деньги и, что важно, быстро. Поэтому в таких компаниях сохраняется, как правило, довольно высокий уровень цен на услуги. Мера эта отчасти вынужденная. В западных странах, где рынок уже давно сложился и работает по отлаженным схемам, часть поступлений (так называемые страховые резервы) размещается на финансовом рынке. Они приносят страховщикам весьма солидные дивиденды, за счет которых в значительной степени уменьшается убыточность. В нашей же стране разместить страховые резервы практически невозможно из-за отсутствия нормального и стабильно работающего финансового рынка. Таким образом, получается, что у рыночных компаний меньше возможностей «рискнуть», а следовательно, предложить клиенту более выгодные и низкие цены. Что, в отличие от них, могут себе позволить кэптивные компании, за спиной у которых, как правило, стоит крупный капитал какой-нибудь солидной корпорации. Иными словами, граничащая с демпингом цена на те или иные виды страхования может помочь понять, что вы имеете дело с вышедшей на рынок страхования физических и юридических лиц кэптивной компанией.
Накануне принятия Закона «Об обязательном страховании автогражданской ответственности» (которое ожидается с 2003 года) на рынок страхования вышло достаточно большое количество кэптивных компаний в надежде «набить» базу страхователей-физических лиц для получения возможности поучаствовать в дальнейшем в данном виде страхования.
ЭТАПЫ БОЛЬШОГО ПУТИ
При выборе СК (а это самое интересное), я думаю, прежде всего необходимо обращать внимание на форму собственности СК.
Самым приемлемым, по мнению наших экспертов, является ОАО. Различные ООО и ЗАО могут быть организованы просто физическими лицами, и в случае чего концов не найдешь. Что же касается размера уставного капитала, то по этому параметру судить о возможностях российской страховой компании не приходится. И вот почему, как считает наш консультант.
На сегодняшний день существующая методика оценки наполняемости уставного фонда для страховщиков является достаточно спорной. В особенности это связано с тем, что после регистрации ни один орган не контролирует порядок использования этого уставного фонда. В уставном фонде возможны разного качества активы: только на 60% он должен быть представлен деньгами. И эти средства могут быть израсходованы менеджментом компании по собственному усмотрению, в том числе на приобретение каких-либо активов низкого качества, да и просто на ведение дела. То есть зарегистрировал - на этот момент должен показать наличие, потом делай что хочешь. Поэтому показатель уставного фонда вообще не может быть принят за основу надежности страховой компании.
Выводы о реальных возможностях компании в финансовом плане можно сделать только после анализа баланса, получив устойчивые показатели сбора премий, резервов, выплат, платежеспособности и ликвидности. Чем стабильнее компания, то есть чем меньше отклонение этих показателей по отношению к предыдущим периодам, тем она более надежна. Надо исследовать динамику за несколько лет, и после этого будет видно, относится ли эта компания к стабильно работающим. Если у компании резервы на сегодня большие, а в течение года они будут уменьшаться в несколько раз, то к концу договора неперестрахованный риск окажется ничем не обеспеченным. Или если компания непредсказуемо растет, то надо смотреть, за счет чего она растет, не является ли это последствием какой-то рисковой политики, которая через год приведет к уменьшению надежности, в том числе и качества ее активов.
Российский бизнес на сегодняшний день весьма далек от прозрачности. И если у вас нет знакомых в правоохранительных органах, налоговой инспекции, которая курирует СК, легально реальное финансовое состояние СК не проверить. Тем не менее кое-что предпринять можно.
Оценив, например, «возраст» СК. Чем дольше она работает на рынке, тем лучше. Немаловажно и то, как давно она занимается именно этим, конкретным видом страхования. Необходимо тщательно изучить «Правила страхования ...» и лицензию на право заниматься страховой деятельностью и, в частности, на страхование интересующих именно вас рисков. Лучше поручить эту работу юристу. Многие, кстати, «Правил» совсем не читают и верят представителям СК на слово. Последствия могут быть печальными: что-то не «соблюли» и следствием станет отказ в выплате страхового возмещения.
Если вы имеете дело с филиалом какой-то центральной компании, то необходимо ознакомиться с документами, на основании которых этот филиал действует. Какие у него права и обязанности, кто возмещает ущерб - филиал или СК (последнее не критично, надо лишь учитывать, что при этом увеличиваются сроки возмещения из-за длительного документооборота) и т.д.
Судить об уровне СК поможет также информация о том, перестраховывает ли она свой риск в других страховых или перестраховочных компаниях. И какая часть страховой суммы остается на удержании непосредственно в СК. Посмотреть договор перестрахования можно, но неспециалист в области страхования в нем ничего по сути не поймет. Для этой цели неплохо было бы привлечь независимых экспертов
Нелишне будет посетить офис СК (отдел продаж) и обязательно отдел технической экспертизы и выплат. Посмотреть на то, как оборудован офис, как выглядит персонал и как он обращается с клиентом. Обязательно, если есть возможность, пообщаться с теми, кто получает страховое возмещение. Выяснить, насколько оперативно было принято заявление о страховом событии, как быстро был направлен эксперт на место страхового события, как скоро была составлена калькуляция ущерба, соблюдены ли сроки выплат, указанные в «Правилах страхования».
Количество и качество рекламы, которую дает потенциальный кандидат на роль вашего партнера, тоже играют роль. Но следует помнить, что на нее тратятся, в зависимости от объема, места и способа, немалые деньги страхователей.
ДВУСТОРОННЕЕ ДВИЖЕНИЕ
Итак, вам удалось преодолеть сей тернистый путь, и вы нашли себе правильного партнера-страховщика. Застраховав свое имущество, ответственность и так далее, заплатив страховую премию, вы вправе поставить вопрос о расширении вашего сотрудничества. То есть построить дорогу с двусторонним движением, по которой на ваш техцентр по направлению СК поедут аварийные автомобили. На сегодняшний день большую часть поврежденных транспортных средств СК предпочитают восстанавливать на технических станциях, что позволяет им экономить значительные средства, тем самым уменьшая убыточность по автострахованию. А о выгоде подобного рода отношений для самих ремонтников говорить не приходится.
Для того чтобы оформить отношения такого рода, вам придется подготовить исчерпывающие, аргументированные и предметные ответы на следующие вопросы:
1. Имеется ли у вас лицензия на проведение данного вида работ, и являетесь ли вы авторизованным техническим центром.
2. Какие марки автомобилей вы восстанавливаете.
3. Можете ли вы обеспечить полный цикл восстановительных работ (жестянка + покраска, замена агрегатов, запчасти и т.д.).
4. В каком состоянии находится ваше технологическое оборудование, сертфицировано ли оно и проходит ли техническую аттестацию и проверки. Уровень подготовленности персонала.
5. Предоставляется ли гарантия на выполненные работы и на какой срок.
6. Соответствует ли стоимость нормо-часа вашего техцентра на ремонт тех или иных марок автомобилей цене нормо-часа, установленной в СК, то есть будет ли совпадать то, что вы хотите получить за работу, с тем, что готова заплатить СК. И это очень серьезный вопрос. Если вы не сойдетесь в цене, соответственно, ничего и не получите.
Также имейте в виду, что очень большое значение в данном вопросе страховщики придают срокам восстановления автомобилей.
И все же живем мы пока в России, а в ней, чего греха таить, есть кое-какие неписаные нормы и правила партнерских взаимоотношений. Не будем ни осуждать, ни поддерживать. Констатируем лишь простой факт: у каждого, кто занимается в СК направлением автомобилей на восстановительный ремонт, есть «свои» техцентры. То есть помимо предоставления официальной информации вам придется постараться найти «путь к сердцу» данного товарища. И вот тут уж ваши возможности не ограничены.
"Новости авторемонта". Апрель 2002 г.
https://www.remontauto.ru
|
|
|
