|
|
|
"Мир дому твоему" (Страхование автосервиса)
Наши две предыдущие публикации на тему страхования предприятия вызвали немало откликов и вопросов со стороны наших читателей. Подавляющее большинство из них, оказывается, имеет весьма смутное представление о том, что предприятие, оборудование, инструменты, наконец, можно застраховать. И, разумеется, мало кто знает, как это делать и с чем ему придется столкнуться, решись он застраховать свое предприятие со всем его содержимым. Чтобы ответить на эти вопросы, мы устроили в редакции импровизированный «круглый стол», посидеть за которым согласились несколько руководителей московских автосервисов и наш эксперт по вопросам страхования. С тем, чтобы очертить примерный круг проблем, возникающих перед предприятием в части, касающейся недвижимости и оборудования, и спрогнозировать которые практически невозможно. И, соответственно, выяснить порядок действий и требования, предъявляемые к автосервисному предприятию при страховании его имущества и оборудования.
«Новости Авторемонта»: Уважаемые господа, вы все, как мы понимаем, работаете в сфере технического обслуживания автомобилей не первый год. Скажите, опираясь на свой опыт работы, какие непредвиденные события оказывали наиболее неблагоприятное влияние на деятельность вашего предприятия? Если можно, с конкретными примерами.
Виктор С., замдиректора по экономике крупного АТЦ: Вопрос, конечно, очень глубокий, и однозначный ответ на него дать трудно. Впрочем, абстрагируясь от проблем, которые создают экономическая политика властей и всякие местные чинуши, должен сказать, что за добрые 20 лет моей работы в сфере автосервиса случалось всякое.
Бывали случаи незначительные, последствия которых решались в рабочем порядке: например, как-то прорвало водопроводную систему. Благодаря традиционному разгильдяйству работников соответствующих служб, имеющих обыкновение пребывать на работе в пьяном изумлении, было значительно превышено давление в магистралях, подающих горячую воду. У нас сорвало вентиль, так как он не был рассчитан на такие нагрузки.
Эту небольшую аварию устранили собственными силами, а ее последствия (нам потребовался косметический ремонт в пострадавших от залива помещениях, а также замена некоторого офисного оборудования, мебели) были ликвидированы за счет резервного фонда, имевшегося на предприятии.
Но было и похуже, когда в результате скачка напряжения в электросети мы потеряли несколько довольно дорогих приборов. Наш техцентр довольно крупный и, прямо скажем, небедный, но как минимум на полгода пояса затянуть пришлось, причем всем и весьма туго.
Михаил С., владелец небольшого автосервиса: У нас был случай и посерьезнее: взорвался баллон с ацетиленом, стоявший около помещения, где хранились легковоспламеняемые и взрывчатые материалы - ветошь, краски, масла и т.д. Хорошо, что обошлось без жертв - люди не пострадали, но зданию техцентра был нанесен значительный ущерб (рухнули две перегородки, частично разрушилась несущая конструкция одного из ремонтных блоков, пострадала крыша). И это не говоря об убытках, нанесенных инженерным сетям и коммуникациям, а также имуществу, находящемуся в непосредственной близости от взрыва.
Помещения, естественно, требовали капитального ремонта. Вся деятельность в них была прекращена. Пришлось «уплотнять» другие сектора, отказываться от части услуг, предоставляемых нашим техцентром, людей отправлять в неоплачиваемый отпуск. Наше предприятие некрупное, и свободных средств у нас практически не было. Пришлось в буквальном смысле идти на поклон, добывая деньги для восстановления помещений, на ремонт поврежденного и приобретение уничтоженного имущества. Банк пошел нам навстречу, но после этого мы еще очень долго «выскребались» из долгов, возвращая кредит и проценты по нему.
«Новости Авторемонта»: Вполне понятно, что большинства описанных вами случаев можно избежать, следя за состоянием помещений, соблюдая правила и нормы безопасности и тому подобное. Но все же, каким образом, на ваш взгляд, можно обезопасить себя от финансовых трат, если случится непредвиденное - стихийное бедствие, например?
Виктор С.: Можно, конечно, сформировать на предприятии так называемый резервный фонд, но, по-моему, в нашей стране уже даже самый косный «бизнесмен» понимает, что деньги должны работать постоянно. Нельзя выдергивать из оборота финансовые ресурсы, позволять им лежать мертвым грузом, особенно в нашей области - роскошь непозволительная. Ведь надо закупать и запчасти, и лакокрасочные материалы, и обслуживать имеющееся оборудование, и многое другое. Поэтому собственный резервный фонд - это слишком большая роскошь для предприятия.
Может быть, проще заранее ввести в бюджет предприятия статью на расходы по страхованию имущественных интересов предприятий. Насколько я понимаю, размер этих трат несравним с возможными расходами в случае наступления каких-либо крупных убытков. Кстати, если я не ошибаюсь, согласно положениям 2-й части Налогового кодекса РФ с января этого года расходы на страхование полностью относятся на себестоимость предоставляемых услуг.
«Новости Авторемонта»: Другими словами, мы можем говорить о разумном компромиссе: лучше заранее спланировать небольшие траты на страхование, чем уповать на то, что, говоря по-русски, «пронесет». Не говоря уже о том, чтобы в одиночку изыскивать возможности для решения вышеописанных проблем.
Дмитрий А., владелец крупного московского техцентра: Видимо, да. Это практика всего цивилизованного бизнеса. В свою очередь, могу сказать, что в настоящий момент я изучаю предложения, поступившие от нескольких страховых организаций, и думаю, что в ближайшее время мы определимся с этим вопросом и приобретем страховую защиту, необходимую нашему предприятию.
Главным препятствием на этом пути, на мой взгляд, является казуистический подход подавляющего большинства страховщиков, стремящихся так запутать ситуацию, что в конечном итоге ты еще и окажешься им должен.
«Новости Авторемонта»: Коль скоро мы вплотную подошли к тому, что страхование имущества автосервиса было бы далеко не лишним, то давайте попробуем понять, как и с какой стороны к этому вопросу подходить. С чего начать? Что необходимо для заключения договора страхования? Какие тонкости и «подводные камни» надо иметь в виду?
Валерий О., эксперт по страхованию: Главное решить для себя, что если у вас серьезный бизнес и долгосрочные планы, то страховая защита - это не простое транжирство денег, а необходимость. После этого все становится на свои места.
Во-первых, необходимо определить, что для вашего бизнеса наиболее ценно, то есть очертить потенциальный круг «объектов страхования». Например, здания, сооружения, оборудование, складские помещения, запасы товарно-материальных ценностей, перерыв в производстве и тому подобное.
Для страховых организаций практически не имеет значения, собственное ли это ваше имущество или арендованное. Главное, чтобы у вас, как у страхователя, был интерес в сохранении этого имущества. Думаю, что с бухгалтерскими или иными документами у ваших предприятий проблем быть не должно.
Во-вторых, исследовательским путем выяснить, а какие, собственно, страховые продукты вам могут предложить на рынке страховых услуг наши российские страховые организации.
Здесь очень важно понять, что именно и на каких условиях вы приобретаете в виде страхового полиса, от каких событий будет застраховано ваше имущество, какие исключения из страхового покрытия предложит вам страховая компания.
Обычно страховые компании, когда речь идет о страховании имущества предприятий, предлагают стандартный набор рисков (так называемый «полный пакет»), который представляет собой перечень случаев, вследствие наступления которых у предприятия может возникнуть убыток:
а) пожар, удар молнии, взрыв бытового газа;
б) падение на застрахованное имущество пилотируемых летающих объектов или их обломков;
в) стихийные бедствия;
г) взрыв паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств;
д) повреждение застрахованного имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;
е) кража со взломом;
ж) злоумышленные действия третьих лиц.
«Новости Авторемонта»: Является ли то, что вы перечислили, неким обязательным набором, пакетом, так сказать. Или страхователь вправе выбрать, по каким конкретно рискам он будет страховать принадлежащее ему имущество. Вот, например, от «злоумышленных действий», воров и всяких там вандалов-вредителей, надо понимать. Мы все знаем, что практически все средние и крупные техцентры имеют, как правило, серьезную службу охраны.
Виктор С.: Как показывает наш опыт страхования компании, это, конечно, не безусловный «перечень», который выполняется в обязательном порядке. Набор рисков мы определили самостоятельно.
Разумеется, применительно ко всему имуществу «оптом», так сказать, не имеет смысла включать в договор все риски и, соответственно, платить лишние деньги в виде страховой премии. Вопрос нужно решать дифференцированно. Для каждого вида имущества подбирать именно тот набор рисков, которым оно, по вашему мнению, в наибольшей степени подвергается.
Валерий О.: По моему мнению, которое подтверждает опыт сидящих за этим столом, самим производственным зданиям и помещениям по большей части грозят повреждения от пожаров, взрывов, всевозможных стихийных бедствий, вплоть до снегопадов и наводнений, не говоря уже о приснопамятных ураганах, бывших несколько лет назад. Не исключена даже такая экзотика, как падение летательных аппаратов и их обломков... На моей памяти есть один такой случай, когда во время учений на один среднерусский городок рухнул самолет. И одного из двух на весь город автосервисов не стало...
Отделка помещений страдает (помимо вышеперечисленных причин) в основном от повреждения водой как вследствие аварий водопроводных, отопительных, канализационных сетей и сетей пожаротушения, так и проникновения воды из соседних или чужих помещений.
Оборудование желательно застраховать не только от повреждения «огнем и водой», различными механическими воздействиями (стихийные бедствия, удары, падения и тому подобное). Тут, вероятно, имеет смысл говорить о непредвиденных поломках или дефектах, ошибках или неосторожности персонала, о перегрузках, перегреве, вибрации, разладке, заклинивании, засоре посторонними предметами, изменении давления внутри механизма, действии центробежной силы и «усталости» материала, гидравлическом ударе, коротком замыкании, перегрузке электросети, падении напряжения. Все эти риски в пакете предложений страховщиков учтены.
Охрана охраной, а движимому имуществу (мебель, бытовая и оргтехника, товарно-материальные ценности на складе), помимо стандартного перечня рисков, неплохо было бы приобрести страховую защиту от кражи, грабежа, разбоя.
Наконец, надо определить стоимость имущества, в отношении которого вы хотите приобрести страховую защиту.
«Новости Авторемонта»: Практически все страховщики настаивают на том, чтобы страховая сумма по договору страхования, то есть предельная сумма, в размере которой перед вами отвечает страховая компания, должна соответствовать фактической (действительной, реальной) стоимости данного имущества в данное время и в данном месте. Как им доказать, что оно стоит столько, сколько стоит, а не столько, во сколько они его оценивают.
Валерий О.: Будет гораздо лучше, если вы предоставите какие-либо документы, подтверждающие наличие и стоимость страхуемого имущества. Обычно это договоры купли-продажи, свидетельства о собственности, контрольно-кассовые или товарные чеки и тому подобное. Чем меньше вопросов вам зададут в страховой организации, тем лучше.
Необходимо очень внимательно ознакомиться с Правилами страхования, на основании которых будет заключен договор страхования, особенно с теми пунктами, которые касаются исключений как из страхового покрытия, так и моментов, когда страховая организация может отказать в выплате страхового возмещения.
Надо быть готовым к тому, что некоторую часть в сумме страхового возмещения страховая организация может переложить на плечи своего клиента. Это так называемая франшиза. Она может быть выражена как в денежных единицах, так и в процентном отношении к страховой сумме. В большинстве случаев страховые организации предлагают вычитаемую франшизу, то есть в течение срока действия договора страхования, независимо от количества убытков, их размера, всегда из суммы страхового возмещения будет вычитаться эта небольшая часть - франшиза.
Дмитрий А.: Мое недоверие к страховщикам основывается прежде всего на том, что слишком часто страховые компании пытаются отказать в выплате страхового возмещения, ссылаясь на несоблюдение страхователем условий договора.
Валерий О.: Работа у них такая... А если серьезно, то все взаимоотношения со страховой компанией следует строить только на основе консультаций грамотных в этом вопросе юристов.
Список возможных причин отказа в выплате, наверное, можно составить очень длинный, но вот, например, некоторые из вариантов:
если вы сообщили страховой организации заведомо ложные сведения об объекте страхования - в частности, об условиях эксплуатации (передача сторонним организациям в аренду или залог), несоблюдение мер безопасности, охраны;
вами передана неверная информация о стоимости страхуемого имущества (заниженная или, наоборот, завышенная оценка);
отсутствие застрахованного имущества в момент убытка в месте страхования;
с вашей стороны совершены умышленные или допущены по гpубой неостоpожности действия, приведшие к возникновению убытка;
вы умышленно ввели в заблуждение страховую организацию пpи опpеделении пpичин или pазмеpа убытка;
вы не поставили в известность страховую компанию в оговоренный срок о наступлении убытка, что квалифицируется как бездействие.
«Новости Авторемонта»: Несомненно, у наших читателей, уже определившихся и понявших, кто, кому, за что и почему, возникнет совершенно закономерный вопрос: а сколько?
Валерий О.: Скажу откровенно, ценовой «конкретики» не существует. Вернее, она существует, но только в так называемом «базовом» варианте, к тому же у каждой страховой организации существует своя точка зрения на предмет.
Дело в том, что никто заранее не может сказать, сколько будет стоить страховая защита вашего имущества от рисков, выбранных опять же вами. Это сугубо индивидуальный подход.
Михаил С.: Да уж, индивидуальнее не придумаешь! У нас помещение далеко не новое, коммуникации тоже. В процессе предварительных переговоров нам обещали, что возьмут что-то около 1% от оценочной стоимости, а когда к нам приехал представитель страховой компании, то цена выросла чуть ли не впятеро.
Валерий О.: Безусловно, помимо базовых ставок страховой премии применяются как понижающие, так и повышающие коэффициенты, размер которых зависит от степени риска наступления убытка (страхового случая). Справедливости ради надо сказать, что практически все страховые компании, серьезно подходящие к своему бизнесу, разрабатывают для каждого клиента страховую программу, отвечающую интересам только этого конкретного клиента. Соответственно, как вы говорите, «цена вопроса» может выясниться только на последнем этапе совместной деятельности по организации страховой защиты имущественных интересов клиента и страховой организации.
Страховые организации предлагают исключительно базовые тарифные ставки. Этот диапазон довольно широк, но в среднем они составляют от 0,1 до 1,5% от стоимости страхуемого имущества. А вы, кстати, не подсчитывали, что вам обойдется, с прицелом на будущее, дешевле? Отремонтировать те же коммуникации и застраховаться по нормальным тарифам или ждать, когда очередной баллон взорвется? Или не думаете ли вы, что страховая премия за подъемник, например, с 10-летним «стажем» будет такой же, как и за новенький?
«Новости Авторемонта»: Кстати, если стоимость страхового полиса определена, возможна ли его оплата частями (в рассрочку)? Такая форма, я думаю, была бы интересна многим. Часто ли практикуются подобные варианты работы со страховыми организациями?
Дмитрий А.: Мой коммерческий директор задавал страховщикам такой вопрос. Практически все ответили положительно. Единственное условие - первый взнос страховой премии по полису не должен быть менее 50% от всей страховой премии. В этом случае рассрочка предоставляется на полгода.
В некоторых компаниях мне предложили ежеквартальную уплату страховой премии, правда, размер страховой премии немного увеличился.
Виктор С.: Мне также хотелось бы добавить, что когда мы страховали наш техцентр, а это было буквально пару месяцев назад, то оформили комплексную страховку на разные виды защиты и на все, что нам принадлежит - собственно техцентр, автосалон, магазин запчастей и принадлежностей. За это мы получили солидную скидку, и вышло ненамного дороже, чем если бы застраховали только одни производственные помещения.
«Новости Авторемонта»: Надеемся, что наша беседа поможет вашим коллегам определиться по данному вопросу. А в следующий раз, если не возражаете, побеседуем на тему страхования гражданской ответственности предприятия и его персонала.
"Новости авторемонта". Май 2002 г.
https://www.remontauto.ru
|
|
|
